O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente do salário da pessoa que fez o empréstimo, essa regra é prevista na lei e também é um dos motivos em que as taxas de juros são bem menores e também pode ser feito o empréstimo com nome sujo, você pode ver mais detalhes neste vídeo aqui.
Qualquer pessoa que tenha carteira assinada, aposentados e pensionistas (INSS), além de funcionários públicos federais, estaduais, municipais e também os militares (forças armadas).
O processo é relativamente simples, os documentos que são necessários para pegar o crédito consignado são: CPF, RG, Comprovante de Residência e Contra-Cheque.
O Contra cheque é um dos mais importantes, pois o valor do seu empréstimo vai depender de qual é a sua margem de salário.
O empréstimo consignado gera uma segurança para quem está fazendo, pois ele tem uma regra que a taxa mensal do empréstimo não pode ultrapassar 30% do salário.
Sim, você pode fazer mais de um empréstimo consignado, entretanto, a somatória dos dois não pode ultrapassar 30% da sua renda mensal.
A taxa de juros do empréstimo consignado é variável, ela depende basicamente do banco que você escolher fazer o empréstimo. Essa taxa pode variar de entre 0,9% e 3,5% ao mês.
Se você está com nome sujo, você poderá fazer o empréstimo consignado. Ele não tem consulta ao SPC e nem ao SERASA. Esse é um dos principais motivos que as pessoas procuram pelo crédito consignado. Ele é descontado diretamente da folha de pagamento.
Analise do Convênio
O convênio é a empresa ou órgão ao qual recebe seu pagamento ou benefício. O Convênio leva em consideração alguns fatores:
Margem consignável
Dados cadastrais
Política Interna
A margem consignável é de 35% sendo dividida entre limites para empréstimos que é de 30% e 5% exclusivos para cartão de crédito.
Os dados cadastrais são verificados a fim de evitar fraudes, onde se verifica UF, filiação entre outros dados que podem variar conforme o convênio.
A política interna é na verdade uma convenção realizada entre os membros do conselho do convênio, onde se define algumas regras, por exemplo:
Quantidade de contratos
Situação funcional permitida
Entre outras situações específicas que podem variar de acordo com o convênio.
Por exemplo, quem recebe pelo INSS pode fazer até 6 empréstimos, e quem recebe auxilio doença do INSS não pode realizar empréstimos.
Analise do Banco
O Banco por sua vez faz pesquisas referentes a analise de crédito, apesar de não ser consideradas restrições no SPC/SERASA como um impeditivo, existem algumas confirmações e verificações que o banco faz sim. Das quais as principais são:
Dados bancários
Confirmação com o cliente
Analise documental
As análises do banco são de caráter protecionista, evitando assim possíveis fraudes, seja de estelionatários ou até mesmo de algum familiar.
Margem Consignável
A margem consignável é o limite ao qual se pode comprometer da renda, contudo existe uma regra para chegar nesta conta.
Somam-se todas as rendas fixas do cliente e subtraem os descontos fixos, o resultado desta conta se multiplica por 30% em casos de empréstimos e 5% quando existe a possibilidade de cartões pelo convênio.
O cliente possuindo empréstimos é subtraído da margem dos 30%, tendo assim o valor máximo que o cliente pode comprometer da sua renda. Legal agora que você já sabe sobre o Empréstimo consignado como funciona, vamos para as possibilidades.
Possibilidades
Muitos clientes não têm margem consignável e ficam aflitos, mas existem possibilidades para estes casos. Vamos destacar:
Refinanciamento
Portabilidade
Cartões
O Refinanciamento nada mais é que renegociar o que se foi pago, voltando o contrato para o inicio e liberando o saldo para o cliente como um novo empréstimo. Atualmente só é possível fazer o Refinanciamento tendo pagado pelo menos 30% do prazo do contrato.
A portabilidade segue a mesma lógica do Refinanciamento, contudo a operação é feita através de outro Banco. Muitas vezes o cliente se beneficia da portabilidade por uma taxa de juros menor o que possibilita um valor liberado maior.
Recentemente foi liberada pelo governo a possibilidade de utilizar 5% de margem para o limite de um cartão de crédito. Como a taxa de juros do cartão de crédito consignado é muito baixa, muitos clientes tem sacado este limite em dinheiro e pagando apenas o mínimo do cartão que já vem descontado em folha. O pagamento mínimo deste cartão amortiza o saldo devedor e vira uma espécie de “empréstimo”.